Opcja czy konieczność

Dynamicznie zmieniająca się rzeczywistość gospodarcza, nieprzewidywalne zjawiska pogodowe, rosnąca świadomość poszkodowanych – czasy są takie, że bez odpowiedniego ubezpieczenia ani rusz. Według wszelkich statystyk oraz trendów, popularność ubezpieczeń majątkowych nieustannie rośnie – w końcu własny (bądź firmowy) dobytek zabezpieczać trzeba. Wykupienie odpowiedniego ubezpieczenia majątkowego to nie tylko bezpośrednia ochrona tego, co cenne, ale także element strategicznego zarządzania ryzykiem. Prowadzenie firmy to ogromne wyzwanie, dlatego warto mieć pewność, że nic go nie zakłóci.

Większe wypłaty

Ubezpieczenia majątkowe są kluczowym elementem ochrony przedsiębiorstwa przed stratami lub uszkodzeniami mienia. Obejmują ono zabezpieczenie budynków, infrastruktury, urządzeń, zapasów i towarów, które są niezbędne do prowadzenia działalności gospodarczej. Na przykład w przypadku pożaru, zalania czy kradzieży firma może ponieść znaczne straty finansowe związane z naprawą lub zastąpieniem uszkodzonego mienia. To samo dotyczy ruchomości – w tym flot samochodów albo drogich maszyn. Rocznie polskie firmy ubezpieczeniowe wypłacają kilka miliardów złotych właśnie w ramach ubezpieczenia majątkowego.

Przedmiotem ubezpieczenia majątkowego może być każde mienie, ale nie tylko – towarzystwa ubezpieczeniowe mają już w swojej ofercie produkty chroniące przed ponoszeniem finansowych konsekwencji spowodowaniem szkody komuś. Tego typu produkty również stają się coraz popularniejsze.

W ubezpieczeniach majątkowych największą część odszkodowań stanowią tradycyjnie wypłaty w ramach polis komunikacyjnych. W pierwszych III kwartałach 2024 r. odszkodowania z autocasco wyniosły 6,3 mld zł, to o niemal 20 proc. więcej niż po trzech kwartałach 2023 r. – Obserwujemy stały wzrost kosztów szkód i to się nie zmieni w najbliższych miesiącach, bo rosną koszty części i usług. Ubezpieczyciele muszą to uwzględniać w swoich kalkulacjach, by spełnić ciążący na nich obowiązek zachowania równowagi między wypłatami odszkodowań a składkami. Trzeba się więc spodziewać kolejnych stopniowych wzrostów cen stawek OC komunikacyjnego – mówi Jan Grzegorz Prądzyński, prezes zarządu Polskiej Izby Ubezpieczeń.

Rośnie też odsetek wypłat z powodu szkód wywołanych pożarami i innymi żywiołami - ubezpieczyciele wypłacili po trzech kwartałach 2024 r. ponad 2,3 mld zł, czyli aż o 40 proc. więcej niż w analogicznym okresie rok wcześniej. – Po trudnej wiośnie i burzliwym lecie, jesienią mierzyliśmy się ze skutkami powodzi na południu Polski. Ubezpieczyciele odnotowali od początku roku wiele lokalnych zdarzeń związanych z gradobiciami, wichurami, deszczami nawalnymi, ale też pożarami. Wiele miast, w tym Łódź, Bielsko-Biała, Wrocław i Warszawa, podczas wakacji doświadczyło powodzi błyskawicznych. To świadczy o tym, jak ważne jest utrzymanie drożnej kanalizacji odpływowej. Z kolei tylko w ubezpieczeniach rolnych skutki finansowe wiosennych przymrozków to 379,64 mln zł. Deszcze nawalne i gradobicia spowodowały szkody w rolnictwie na 412,5 mln zł – mówi Andrzej Maciążek, wiceprezes zarządu PIU.

Ubezpieczeniowa ściągawka

Czym się kierować, wybierając ubezpieczenie? To pytanie zadaje sobie pewnie każdy przedsiębiorca, który wcześniej nie miał do czynienia ze szkodami. Oczywiście w pierwszej kolejności zawsze należy określić zakres ryzyk, jaki chcemy objąć polisą.

By znaleźć ubezpieczenie idealnie dopasowane do naszych potrzeb, warto odpowiedzieć sobie na kilka pytań:

- Czy firma przetrwa, jeżeli majątek służący do produkcji zostanie nagle zniszczony?

- Czy jeżeli nawet odbudujemy zakład po szkodzie, to w międzyczasie wystarczy środków na utrzymanie załogi, leasingów, innych kosztów stałych? Bo przecież firma „powstając z popiołów” nie zarabia.

- Czy mamy wystarczające finansowanie na wypadek roszczeń osób trzecich związanych z naszymi błędami, zaniechaniami?

- Czy poszukiwanie polisy wynika z obowiązku ustawowego, kontraktowego czy przezorności?

Jak wiadomo, bardzo wiele można ubezpieczyć, jednak diabeł tkwi w szczegółach, czyli zapisach tzw. OWU i klauzulach rozszerzających. Wybierając polisę, zawsze dopasujmy ją do naszej faktycznej działalności i zarejestrowanych kodów PKD. Nie kupujmy OC pracodawcy, jeśli nie mamy pracowników. Nie płaćmy za OC najemcy, gdy mamy własny lokal. Nie płaćmy za montaż, jeżeli zajmujemy się tylko serwisem.

Następnie skonsultujmy wyłączenia - każda polisa je ma, zwłaszcza ta, którą określamy all risk. W tym przypadku ubezpieczyciel odpowiada za wszystkie nieszczęśliwe zdarzenia z wyłączeniem właśnie określonych w warunkach wypadków. Przy analizie potencjalnych ryzyk możemy zawsze spojrzeć w swoją historię, przeanalizować konkurencje lub porozmawiać z ekspertami czy brokerami z branży odszkodowawczej.

Rośnie znaczenie nowych technologii

Liczba udzielanych ubezpieczeń majątkowych nieustannie rośnie i ten trend zapewne będzie się pogłębiał. Wynika to z faktu, że sami przedsiębiorcy są bardziej świadomi, jak również zmienia się cała branża związana z ubezpieczeniami – towarzystwa ubezpieczeniowe prześcigają się w oferowaniu innowacyjnych usług, szyciu rozwiązań według indywidualnych potrzeb klientów. Wynika to z faktu, że konsumenci stawiają ubezpieczycielom coraz większe wyzwania, oczekując ciekawszych ofert, większej personalizacji usług i produktów, uproszczonych procedur, szybszej obsługi.

Jednocześnie firmy ubezpieczeniowe coraz częściej decydują się na zwiększenie nakładów na rozwój technologiczny. Są zadowolone ze współpracy ze startupami z branży insurtech i nie chcą z niej rezygnować – według różnych szacunków, nawet blisko trzy czwarte ubezpieczycieli deklaruje dobre doświadczenia w tym względzie. Jak wskazują autorzy raportu „A Positive Partnership. Central European Insurers and Insurtechs: challenges, opportunities and trends”, przygotowanego przez firmę doradczą Deloitte, środkowoeuropejski rynek insurtech ma ogromny potencjał rozwoju.

Co jeszcze wynika z raportu? Aż 70 proc. ubezpieczycieli w regionie Europy Środkowej w ostatnich latach podejmowało wspólne inicjatywy ze startupami z branży insurtech. Dla zdecydowanej większości przedsiębiorstw, które jeszcze nie zdecydowały się na taką współpracę, ograniczeniem był brak odpowiednich zasobów i funduszy, nie zaś brak przekonania, co do potencjalnych korzyści płynących z realizacji tego typu projektów.

Eksperci podkreślają, że tego typu współprac będzie jeszcze więcej – bo i startupy insurtechowe rozwijają się coraz dynamiczniej. Z danych zebranych przez astorya.io wynika, że w już 2022 r. w europejskie insurtechy zainwestowano 1,5 mld euro. Natomiast zgodnie z przewidywaniami zawartymi w „Insurtech Global Market Report”, za dwa lata wartość rynku insurtech osiągnie blisko 40 mld dol.

- - -

Okiem eksperta

Autor komentarza: Andrzej Olechniewicz, dyrektor Biura Ubezpieczeń MSP w Warcie

Ubezpieczenia majątkowe w sektorze MSP to dziś jedno z podstawowych narzędzi ochrony i stabilnego rozwoju biznesu. Przy rosnącej liczbie nieprzewidywalnych sytuacji – od zmian gospodarczych, przez gwałtowne zjawiska pogodowe, aż po zwiększającą się świadomość poszkodowanych – dobrze dobrana polisa daje przedsiębiorcy nie tylko ochronę finansową, ale też spokój i poczucie kontroli, pozwalając skupić się na rozwoju firmy. Umowa ubezpieczenia to również forma zabezpieczenia interesów kontrahentów. 

W Warcie od lat współpracujemy z firmami z sektora MSP i widzimy, z jakimi wyzwaniami się mierzą. Nasze ubezpieczenie Warta Ekstrabiznes Plus to odpowiedź na konkretne sytuacje i realne potrzeby przedsiębiorców. Oprócz klasycznej ochrony mienia czy odpowiedzialności cywilnej obejmuje także wsparcie ciągłości działania – pokrywa koszty stałe oraz utracony zysk po szkodach majątkowych lub osobowych (NNW), niezależnie od formy prowadzenia księgowości. To szczególnie ważne, gdy każda godzina przestoju może oznaczać straty. Dzięki prostej formule wypłaty odszkodowania tego typu ochrona staje się dostępna także dla mniejszych przedsiębiorców. 

Dużym ułatwieniem jest też nasze nowoczesne podejście do oceny ryzyka. Zrezygnowaliśmy z obowiązku deklarowania konkretnego kodu PKD. To pierwsze tego typu rozwiązanie na rynku ubezpieczeniowym, które pozwala odpowiadać na rzeczywiste trudności przedsiębiorców. Wiemy, że klasyfikacja PKD jest złożona i często bywa źródłem nieporozumień oraz błędów wpływających na zakres ochrony ubezpieczeniowej. Dzięki naszemu podejściu upraszczamy cały proces i eliminujemy potencjalne problemy. To rozwiązanie nie tylko znacząco upraszcza pracę pośredników, ale również – co najważniejsze – zwiększa bezpieczeństwo klientów. Wierzę, że nasz nowy format Warta Ekstrabiznes Plus, który realnie odpowiada na codzienne wyzwania firm, wyznaczy nowy standard na rynku ubezpieczeń dla MSP.

- - -

Mój Biznes – ubezpieczenie w sam raz dla średnich firm

Autorka komentarza: Ewelina Solak, kierownik produktu TUiR Allianz Polska S.A.

Allianz Polska wprowadził nowe ubezpieczenie majątkowe dla średnich firm – Mój Biznes. Przeznaczone jest dla przedsiębiorców, których majątek przekracza 3 mln zł (do 30 mln zł), zatrudniających do 250 osób. 

– Przygotowaliśmy ubezpieczenie, które chroni działalność firmy przed najpoważniejszymi ryzykami. Naszym celem była przejrzysta i intuicyjna konstrukcja ubezpieczenia, żeby klienci i agenci mogli łatwo dobrać ochronę do realnych potrzeb. Ubezpieczający deklaruje tylko dwie sumy ubezpieczenia: dla rzeczy ruchomych oraz nieruchomości. Ma też możliwość rozszerzenia zakresu o klauzule dodatkowe. Ważny jest również całodobowy dostęp klienta do assistance oraz szybka ścieżka likwidacji szkód – mówi Ewelina Solak, kierownik produktu w TUiR Allianz Polska S.A. 

Ubezpieczenie może być atrakcyjne zarówno dla firm działających w jednym miejscu, jak też sieciowo w Polsce. Jednak wartość majątku nie może przekraczać 20 mln zł w jednej lokalizacji lub 30 mln zł we wszystkich. Do wyboru jest wariant podstawowy, rozszerzony lub pełny. Limity ochrony na poszczególne ryzyka klient ustala indywidualnie z wyjątkiem tych określonych w warunkach. Ubezpieczenie Mój Biznes oferują agenci wyłączni Allianz Polska oraz współpracujące multiagencje. Jest przeznaczone dla wielu grup klientów, jak: 

- sklepy detaliczne (spożywcze, odzieżowe, RTV/AGD, drogerie, salony optyczne) 

- niepubliczne zakłady opieki zdrowotnej 

- szkoły (prywatne szkoły, pozaszkolne jednostki kształcenia, szkoły językowe) 

- osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej, jednak wynajmujące innym podmiotom swoje mienie w celu prowadzenia działalności gospodarczej. 

Ubezpieczenie Mój Biznes jest interesującą propozycją dla franczyzobiorców, zwłaszcza gdy prowadzą działalność w wielu lokalizacjach. Pozwala objąć ochroną do 10 lokalizacji i to zarówno punkty usługowe, jak i biura.