Wakacje kredytowe 2024. Co trzeba wiedzieć
Wakacje kredytowe w 2024 roku to mechanizm, który pozwala kredytobiorcom na tymczasowe zawieszenie spłaty rat kredytu. Jest to rozwiązanie mające na celu wsparcie osób, które napotykają trudności finansowe. W tym okresie kredytobiorcy nie muszą płacić rat kredytowych, co zapewnia im pewien oddech finansowy.
W 2024 roku wprowadzono zmiany, w tym kryterium dochodowe, które decyduje o tym, kto może skorzystać z wakacji kredytowych. Kluczowe jest, że program skierowany jest do osób rzeczywiście potrzebujących wsparcia. Szczegółowe wytyczne dotyczące kryterium dochodowego i liczby rat, które można zawiesić, będą dostępne po opublikowaniu oficjalnych zaleceń przez banki i instytucje finansowe.
Wakacje kredytowe 2024. Od kiedy?
Pod koniec lipca 2022 roku weszła w życie ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom, wprowadzająca tzw. wakacje kredytowe. Przepisy umożliwiały zawieszenie spłaty raty złotowego kredytu hipotecznego. Zawieszone raty przechodziły na koniec okresu spłaty, tym samym wydłużając okres kredytowania.
Ustawowe wakacje kredytowe miały obowiązywać do końca 2023 roku.
Ministerstwo Finansów przygotowało natomiast projekt ustawy, zakładający przedłużenie programu na 2024 rok. Proponowane przepisy mają umożliwić zawieszenie spłaty raty złotowego kredytu hipotecznego, czyli podobnie, jak miało to miejsce dotychczas. Projekt zakłada jednak, że w pierwszym kwartale tego roku z wakacji kredytowych będzie można skorzystać wyłącznie w marcu.
W pozostałym okresie 2024 roku zawieszenie spłaty raty będzie możliwe w dowolnym jednym miesiącu w danym kwartale.
Obecnie zakończyły się już konsultacje publiczne. W środę na stronach Rządowego Centrum Legislacji opublikowano uwagi do projektu MF.
Nowe warunki do wakacji kredytowych
Projekt w kształcie zaproponowanym przez resort finansów zawiera parametr raty do dochodu. Zgodnie z nim z wakacji kredytowych będą mogli skorzystać kredytobiorcy, których miesięczna rata za kredyt mieszkaniowy w okresie trzech miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku, przekracza 35 proc. ich dochodu.
W efekcie przed złożeniem wniosku będzie trzeba wyliczyć, jaki jest udział raty kredytowej w miesięcznych dochodach. Obliczenia będzie trzeba robić co kwartał.
"Ograniczenie – w porównaniu do założeń programu wakacji kredytowych z lat 2022-2023 – liczby kredytobiorców uprawnionych do ustawowego zawieszenia spłaty rat kredytu mieszkaniowego należy ocenić pozytywnie" - napisał Marcin Mikołajczyk, zastępca przewodniczącego Komisji Nadzoru Finansowego. Z przytoczonych przez niego szacunków wynika, że proponowany wskaźnik ograniczy liczbę uprawnionych umów kredytowych do około 20% liczby wszystkich kredytów mieszkaniowych w sektorze bankowym.
Według KNF koszt planowanych wakacji kredytowych przy pełnej partycypacji w programie wyniesie około 3,5 mln zł. Mikołajczyk podkreślił, że to "istotny koszt" dla sektora bankowego.
"Skutkiem poniesienia takiego kosztu byłoby obniżenie się nadwyżki kapitałowej w sektorze bankowym, a w konsekwencji – ograniczenie potencjału podaży kredytu bankowego dla przedsiębiorstw i gospodarstw domowych" - ocenił zastępca przewodniczącego KNF.
Prawo do zawieszenia "niezależnie od uzyskiwanych dochodów"
Z aprobatą do inicjatywy przedłużenia możliwości korzystania z wakacji kredytowych odniósł się Rzecznik Finansowy. Jednocześnie RF - podobnie jak szef UOKiK - postuluje rozważenie wprowadzenia limitu kwoty kredytu, do którego będzie możliwe skorzystanie z wakacji kredytowych.
"Kredytobiorcy powinno przysługiwać prawo do zawieszenia spłaty kredytu w wymiarze jednego miesiąca w każdym kwartale, niezależnie od uzyskiwanych dochodów" - napisał zastępca Rzecznika Finansowego Ziemowit Bagłajewski.
"W przypadku wprowadzenia kryterium dochodowego dla skorzystania z tzw. wakacji kredytowych w odniesieniu do kredytów udzielonych na kwotę przewyższającą ustalony przez projektodawcę limit, próg dochodowy powinien zostać określony na takim poziomie, by zapobiec wykluczeniu kredytobiorców, których dochody nie pozwalają na spłatę zobowiązań bez uszczerbku dla utrzymania gospodarstwa domowego" - zaznaczył.
Rzecznik Finansowy dostrzega ponadto konieczność wprowadzenia zmian w przepisach ustawy o pomocy kredytobiorcom, które powinny wyeliminować wątpliwości interpretacyjne związane z ich stosowaniem. Zwrócono uwagę, że RF odpowiedział na ponad 1850 zapytań klientów dotyczących porady w przedmiocie treści przepisów ustawy o pomocy kredytobiorcom.
"Wątpliwości te dotyczą precyzyjnego zdefiniowania okresu, w którym zawieszana jest spłata kredytu. Rzecznik Finansowy odnotował, że w chwili obecnej część banków nie dokonuje zawieszenia spłaty kredytu na pełny okres miesiąca wybrany przez konsumenta, a jedynie na okres od dnia złożenia wniosku przez konsumenta do ostatniego dnia danego miesiąca lub zawiesza spłatę na inny okres niż wynikający z ustawy. Taka praktyka wydaje się stać w sprzeczności z celem ustawy" - czytamy.
Wakacje kredytowe. Zalety i wady
Zalety wakacji kredytowych obejmują przede wszystkim tymczasową ulgę finansową dla kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji ekonomicznej. Pozwalają na oddech i reorganizację budżetu domowego, a także zmniejszenie stresu związanego z koniecznością spłaty zobowiązań finansowych.
Z drugiej strony wakacje kredytowe mogą prowadzić do zwiększenia całkowitego kosztu kredytu ze względu na naliczanie odsetek w okresie zawieszenia spłaty. Mogą również wydłużyć okres kredytowania.
Warto zauważyć, że decyzja o skorzystaniu z wakacji kredytowych powinna być dobrze przemyślana w kontekście długoterminowych konsekwencji finansowych.
Na co uważać?
W kontekście wakacji kredytowych w 2024 roku, konsumentom zaleca się gruntowne zrozumienie warunków i konsekwencji korzystania z takiej opcji.
Ważne jest, aby dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i zastanowić się, czy wakacje kredytowe są najlepszym rozwiązaniem. Ważne jest również, aby śledzić aktualne informacje bankowe i regulacje rządowe, aby zrozumieć kryteria kwalifikacyjne i proces aplikacyjny. Ostatecznie, konsument powinien rozważyć skonsultowanie się z doradcą finansowym, aby uzyskać indywidualne porady dostosowane do swojej sytuacji.
Należy też spełnić warunki, takie jak posiadanie kredytu przed 1 lipca 2022 roku. Wnioski o wakacje kredytowe można zaś składać w banku, który udzielił kredytu, a ich zatwierdzenie następuje w ciągu 21 dni.
W 2024 roku kredytobiorcy będą mogli skorzystać z czterech miesięcy wakacji od spłaty rat. Więcej informacji na ten temat można znaleźć w tym miejscu.
