Raport Bezpieczna Firma. Ubezpieczenia rosną na pandemicznej fali

Na początku lutego firma Neuca, zajmująca się głównie dystrybucją wyrobów farmaceutycznych, poinformowała o inwestycji w Towarzystwo Ubezpieczeń Zdrowie. Powód? Bardzo mocny wzrost rynku usług medycznych, szczególnie dziedzinie ubezpieczeń. – Będziemy mogli zaoferować ubezpieczeniową gwarancję dostępności usług medycznych, a TU Zdrowie rozwinąć w model współpracy z siecią dostawców usług medycznych – tłumaczył Paweł Kuśmierowski, wiceprezes Neuca. Jednym z powodów, dla którego Neuca zainwestowała w TU Zdrowie, jest obecność firmy w obszarze ubezpieczeń zdrowotnych i usług medycyny pracy dla kilkuset firm. 

O potencjale tego obszaru świadczą także liczby. Jak wynika z najnowszych dostępnych danych (autorstwa Polskiej Izby Ubezpieczeń), po III kwartale br. w Polsce ubezpieczenia zdrowotne miało ponad 31 mln Polaków – o prawie 11 proc. więcej niż w analogicznym okresie 2019 r. Rośnie zarówno sprzedaż ubezpieczeń prywatnych, jak i grupowych. Potwierdzają to dane Nationale Nederlanden. Grupowa polisa na życie jest wciąż najpopularniejszym benefitem w Polsce. Pracodawcy traktują ją najczęściej jako narzędzie do budowy lojalności pracowników. Niewykluczone, że niebawem takie ubezpieczenia będą znacznie bardziej rozbudowane niż do tej pory.

Obszar ubezpieczeń grupowych to tylko jeden z wielu narzędzi do budowy bezpieczeństwa w firmie. Bo nowymi produktami przedsiębiorcy interesują się coraz bardziej.

Raport Bezpieczna Firma - pandemia zmieniła podejście firm

Pandemia i związane z nią perturbacje gospodarcze pokazały, że część przedsiębiorców jest w stanie pogodzić się z mniejszym zarobkiem, ale mieć gwarancję większego bezpieczeństwa. Stąd np. większa popularność takich narzędzi jak faktoring, który w pewnym stopniu chroni przedsiębiorców przed niewypłacalnością kontrahentów. Przedsiębiorcy najczęściej rozglądają się za produktami, które nie tylko umożliwiają ochronę należności, ale także finansowanie wierzytelności. Firmy szukają też innych rozwiązań, które do tej pory nie były zbyt często stosowane, np. w ubezpieczeniach. – W ostatnich miesiącach zmieniły się potrzeby naszych klientów. Dlatego postanowiliśmy dostosować produkty do ich oczekiwań, upraszczając je i dopasowując pod najczęściej oferowane branże – komentuje Andrzej Olechniewicz, dyrektor operacyjny w Biurze Ubezpieczeń Małych i Średnich Przedsiębiorstw w Warcie.

Nowa oferta trafiła do przedsiębiorców z sektora MSP na początku sierpnia 2020 r. Firma chciała w praktyce przygotować specjalne produkty najlepiej dopasowane do potrzeb klientów. Na przykład ochronę na wypadek zmian w prowadzonej przez klienta działalności (tzw. Pakiet Bezpieczeństwa) czy spakietyzowaną forma ochrony dla popularnych biznesów jak np. pakiet Food Truck czy pakiet samoobsługowa myjnia bezdotykowa. – Dla naszych agentów przygotowaliśmy specjalną ankietę, która w prosty sposób pozwoli precyzyjnie określić indywidualne potrzeby każdego przedsiębiorcy. Wszystko to, aby ułatwić klientom prowadzenie biznesu w obecnej, niepewnej codzienności – dodaje Andrzej Olechniewicz.

To nie jedyne nowości. Firmy ubezpieczeniowe zwiększają elastyczność, wprowadzając np. produkty, które nie są skomplikowane, ale obejmują specyficzny zakres działalności przedsiębiorstwa. Szczególnie interesujące są tu ubezpieczenia w formule all risk, czyli obejmujące praktycznie wszystkie możliwe sytuacje (oprócz tych wymienionych w OWU). Ubezpieczenia dla firm dotyczą również ekspansji międzynarodowej.

Raport Bezpieczna Firma - nowe rozwiązania dla ekspansji

Firmy rozglądają się także za mniej standardowymi produktami. Bardzo często wiążą się one z ekspansją międzynarodową. W styczniu spółka MedApp zawarła umowę ubezpieczenia z Chubb European Group SE. MedApp będzie ubezpieczone m.in. w zakresie odpowiedzialności za produkty i usługi czy wady produktów i usług oraz wady realizacyjne, a także w zakresie odpowiedzialności pracodawcy za skutki wypadków przy pracy oraz ogólną odpowiedzialność cywilną. 

– Umowa ubezpieczenia, którą został objęty MedApp ułatwi nam rozmowy z dystrybutorami. W branży technologii medycznych liczy się wiarygodność – zapewnił Krzysztof Medrala, prezes zarządu firmy MedApp. Już dziś zestaw produktów, z których mogą korzystać przedsiębiorcy, jest bardzo szeroki. Niebawem może jeszcze urosnąć. Komisja Europejska zgodziła się na to, by państwa członkowskie Unii wzmocniły swoje narzędzia służące do ubezpieczenia należności eksporterów.

Raport Bezpieczna Firma - rozwój produktów

W przyszłości elastyczność firm w zakresie ochrony przedsiębiorców będzie rosła. Dziś nikogo nie dziwi możliwość podpisania dokumentów zdalnie, bez np. wizyty w oddziale. Postęp w zakresie technologii będzie jednak szybszy. Pokazują to badania Krajowej Izby Rozliczeniowej – 79 proc. przedstawicieli firm ubezpieczeniowych zauważa, że nowa sytuacja odsłoniła dalsze możliwości w zakresie cyfrowego rozwoju ich firmy i planów transformacji. 

Jak to wygląda w praktyce? U klientów indywidualnych dużą popularnością cieszy się np. usługa mojeID, czyli możliwość zdalnej weryfikacji tożsamości. Firmy z chęcią przechodzą na zdalny obieg dokumentów. Stawiają również na takie rozwiązania, jak błyskawiczne likwidowanie szkód. W przyszłości ważnym trendem będzie także szeroko rozumiana ekologia i dbanie o środowisko. 

-------------------------------------------

BEZPIECZNA FIRMA TO BEZPIECZNY ZARZĄD

Grzegorz Waszkiewicz, broker ubezpieczeniowy, członek zarządu Krajowego Biura Obsługi Roszczeń Ubezpieczeniowych, twórca portalu: BezpieczenstwowBiznesie.pl

Najbardziej pożądanymi ubezpieczeniami w firmach są obecnie polisy D&O. Wizja błędnych decyzji może bardzo ograniczać swobodę i pewność w działaniu zarządu, a nawet zniechęcać do ich podejmowania. Dziś otrzymując propozycję zostania członkiem zarządu, każdy szanujący się prezes, nawet ten z olbrzymim doświadczeniem, podczas negocjacji zastrzega sobie prawo do zakupu polisy D&O i sprawdza jej szczegółowe zapisy. Skutkiem nieprawidłowego zachowania lub braku wymaganej reakcji mogą być roszczenia kierowane przez osoby poszkodowane takie jak np. akcjonariusze, udziałowcy, kontrahenci, pracownicy, organy administracji publicznej, organy kontroli czy komornicy. Zaniedbanie przy zwolnieniu pracownika, błąd w formalnej deklaracji, zagubienie pisma od komornika w sprawie zajęcia pensji pracownika, które nie doczekało się stosownej terminowej odpowiedzi może pociągnąć za sobą grzywnę. Czy zawiniła księgowość, kadry czy prezes? Komornik, urzędnik czy zwolniony pracownik nie czeka, działa. A szef w większości przypadków musi zapłacić z własnej kieszeni. Tzw. D&O (Directors and Officers) zabezpiecza nie tylko samą spółkę, ale przede wszystkim prywatny majątek osób wchodzących w skład jej zarządu. 

Szczególnie dziś w dobie chaosu legislacyjnego i sprzeczności przepisów czy rozporządzeń z Konstytucją wydaje się, że cała branża HoReCa i Fitnes zarządzane przez spółki kapitałowe powinna mieć D&O. I choć z jednej strony ubezpieczyciel nie odpowiada za skutki świadomego działania niezgodnego z prawem, to z dnia na dzień kształtujące się orzecznictwo właśnie to prawo, na które powołują się organy kontroli nakładające kary, kwestionuje. Tak więc, jeśli zarzuty okażą się bezpodstawne, obrona prawna oraz postępowanie sądowe będą i tak swoje kosztować.

-------------------------------------------

NA CO STAWIAJĄ PRACOWNICY?

Joanna Grudnik, dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Grupowych w Unum Życie TUiR

Ubezpieczenia grupowe na życie ewoluują w takim samym tempie jak oferta innych benefitów pracowniczych, a przyczyną takiego stanu rzeczy są dynamicznie zmieniające się potrzeby pracowników.

Benefity pracownicze mają wyjątkowo duże znaczenie w sytuacjach kryzysowych takich jak np. pandemia. Pojawienie się koronawirusa stało się źródłem stresu u wielu pracowników oraz spowodowało wzrost zainteresowania grupowymi ubezpieczeniami zdrowotnymi i na życie. Najczęściej oferowanym przez pracodawcę programem ubezpieczeniowym jest właśnie grupowe ubezpieczenie na życie. Im większa firma, tym częściej jest ono oferowane. Jak wynika z badania Unum Insight pracodawcy rozszerzają ochronę ubezpieczeniową o inne ryzyka (ubezpieczenie NNW 19 proc., zdrowotne 18 proc., emerytalne 18 proc.), a pracownicy są takimi ofertami zainteresowani. Dla pracownika podejmującego decyzję o przystąpieniu do ubezpieczenia oferowanego przez pracodawcę najważniejsze są trzy kryteria: wysokość składki (55 proc.), wysokość sumy ubezpieczenia (48 proc.), zakres ochrony (46 proc.). Na znaczeniu zyskuje również czas i forma przystąpienia do ubezpieczenia. Dzięki zdalnej obsłudze, pracownicy pracujący z domu mogą wybrać interesujący ich wariant i przystąpić do ubezpieczenia jednym kliknięciem, bez konieczności pojawienia się w biurze i wypełniania papierowych formularzy.

-------------------------------------------

ELASTYCZNOŚĆ DLA MAŁYCH

Andrzej Olechniewicz, dyrektor operacyjny w Biurze Ubezpieczeń Małych i Średnich Przedsiębiorstw w Warcie 

Klienci, szczególnie w tak burzliwych czasach, zwracają baczniejszą uwagę na zakres ochrony. Oczekują elastyczności i kompleksowości ubezpieczenia, odpowiedzi na potrzeby związane z trwającą pandemią, zarówno w zakresie ubezpieczeń majątkowych, jak i grupowych na życie. 

W tym kontekście wprowadziliśmy szereg nowości niedostępnych wcześniej na rynku. Szczególnie dużą popularnością wśród klientów cieszą się tzw. Pakiety Bezpieczeństwa. To wprowadzone w drugiej połowie ubiegłego roku rozwiązanie zapewnia naszym klientom wyjątkową elastyczność ochrony. To, co je wyróżnia to fakt, że działa ono również w przypadku pojawienia się zmian w prowadzonej przez klienta działalności. Zadziała ono także w sytuacji prowadzenia biznesu w innej lokalizacji niż została wskazana w polisie, także w domu pracownika. To niezwykle ważne w czasach pracy zdalnej. Chcemy zrobić wszystko, aby ułatwić klientom prowadzenie biznesu w obecnej, niepewnej codzienności.

Ciekawe rozwiązania pojawiły się także w ubezpieczeniach na życie dla firm z segmentu MSP. Są one dopasowane do obecnych potrzeb naszych klientów. Kluczowa jest oczywiście ochrona związana z zachorowaniem na COVID-19 dla pracowników. 

W ostatnim czasie widać także większe zainteresowanie świadczeniami zdrowotnymi, takimi jak wypłata pieniędzy w związku z pobytem w szpitalu czy poważnym zachorowaniem.