Jak zabezpieczyć biznes

Ubezpieczenia stanowią kluczowy element strategicznej ochrony małych i średnich przedsiębiorstw (MSP). W erze zawirowań i nieprzewidywalnych wyzwań właściwie dobrane ubezpieczenia mogą zapewnić firmie bezpieczeństwo i spokój. Kluczowym aspektem w procesie wyboru ubezpieczeń jest dostosowanie ich do indywidualnych potrzeb i specyfiki działalności. Jak to więc dobrze zrobić?

Po pierwsze – oceń ryzyko

Pierwszym niezwykle ważnym etapem w doborze odpowiedniego produktu ubezpieczeniowego jest dokładna i rzetelna ocena ryzyka, które jest nieodłączną częścią funkcjonowania danej firmy, niezależnie od jej branży czy rodzaju działalności. W rzeczywistości każda firma ma swoje charakterystyczne zagrożenia, które wynikają zarówno z czynników zewnętrznych, jak i wewnętrznych, a ich właściwa identyfikacja stanowi klucz do wyboru optymalnej ochrony ubezpieczeniowej.

W kontekście różnorodnych branż i dziedzin działalności gospodarczej, ryzyko może przybierać różne formy i wymagać spersonalizowanego podejścia do ochrony. W dzisiejszym dynamicznym świecie technologii przedsiębiorstwo operujące w sektorze technologicznym staje w obliczu poważnego zagrożenia cyberatakami i naruszeń bezpieczeństwa danych. W związku z tym konieczne staje się zabezpieczenie przed ryzykiem cybernetycznym, które może prowadzić do potencjalnie poważnych strat finansowych i utraty zaufania klientów.

Z drugiej strony w branżach tradycyjnych związanych z „prostą”, fizyczną pracą, takich jak budownictwo, głównym ryzykiem są błędy w pracach lub wypadki na budowie. Firma budowlana może potrzebować wszechstronnej ochrony, która obejmuje zarówno ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej w przypadku roszczeń związanych z błędami konstrukcyjnymi, jak i ubezpieczenie pracowników na wypadek wypadków przy pracy.

Warto także zwrócić uwagę na aspekty wewnętrzne, takie jak zarządzanie ryzykiem, kontroli jakości, standardy bezpieczeństwa i przestrzeganie przepisów zarówno związanych z polskim prawem, jak i np. wewnętrznych regulaminów i postanowień. Te kwestie mają istotny wpływ na ryzyko i mogą mieć zasadnicze znaczenie dla doboru odpowiednich ubezpieczeń.

O tym, że ubezpieczenie jest potrzebne w każdych czasach, pokazują szczegółowe dane z sektora ubezpieczeniowego. Jak wynika z najnowszego wskaźnika koniunktury Głównego Urzędu Statystycznego, to właśnie branża finansowa i ubezpieczeniowa jest obecnie w najlepszej sytuacji. Firmy szukają ochrony, zwłaszcza kiedy sytuacja staje się niepewna.

Po drugie – kwestie prawne

Kolejnym ważnym krokiem jest identyfikacja prawnie wymaganych ubezpieczeń. W niektórych branżach istnieją regulacje nakładające obowiązek posiadania określonych polis, np. ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Brak spełnienia tych wymogów może prowadzić do poważnych konsekwencji finansowych i prawniczych.

Przykłady? Działalność lekarzy czy posiadanie floty samochodów. Jeśli prowadzisz taki biznes, z pewnością masz zidentyfikowane zakresy, w których musisz mieć ubezpieczenia. Musisz także trzymać rękę na pulsie, jeśli chodzi o zmiany w prawie. 

Po trzecie – Nie zapomnij o dodatkowych ubezpieczeniach

Kiedy już zidentyfikujemy główne ryzyka i prawne wymogi, należy przeanalizować, które z dodatkowych ubezpieczeń są istotne dla naszej firmy. Ubezpieczenia mienia mogą chronić przed stratami związanymi z kradzieżą, pożarem czy klęskami żywiołowymi. Ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej są kluczowe dla branż, w których kontakt z klientami lub dostawcami jest nieodłączną częścią działalności.

Na rynku pojawiają się także nietypowe, choć mocno sprofilowane oferty. Ubezpieczenia związane z działalnością franczyzową, wspomniane już produkty obejmujące cyberbezpieczeństwo czy różnego rodzaju odpowiedzialności. Teoretycznie nie są to produkty typu must-have, nie muszą znaleźć się w każdej firmie. Aczkolwiek korzyści, które można dzięki nim odnieść, mogą zachęcić do skorzystania z nich. 

Po czwarte – pracownicy

Warto również rozważyć ubezpieczenia pracowników, takie jak ubezpieczenia na życie czy ubezpieczenia od chorób i/lub ubezpieczenia zdrowotne. Dobra opieka ubezpieczeniowa może przyczynić się do zwiększenia lojalności pracowników i atrakcyjności firmy na rynku pracy.

Jak wynika z aktualnych badań, wciąż większość firm nie ma tego typu produktów. Zgodnie z najnowszym raportem PwC, ok. 70 proc. firm nie kupuje opieki zdrowotnej dla swoich pracowników. - Brak zainteresowania pracowników wynika z tego, że będą musieli to finansować lub dofinansować we własnym zakresie – skomentował wyniki badania Michał Dubno, dyrektor PwC Polska.

Jak pokazują badania, obecnie 47 proc. analizowanych firm nie partycypuje w kosztach świadczeń zdrowotnych, a dla 19 proc. respondentów programy te są współfinansowane – pracodawcy płacą około połowy ceny. Eksperci PwC wskazują, że pod względem formy świadczenia (abonament medyczny czy ubezpieczenie zdrowotne) nie ma silnej preferencji – rodzaj produktu nie ma dużego znaczenia dla firm. Chcą po prostu dobrej opieki dla pracowników.

Po piąte – kalkulacja

Kolejnym aspektem jest oszacowanie wysokości sumy ubezpieczenia. Niedoszacowanie może prowadzić do niewystarczającego odszkodowania w razie szkody, natomiast przeszacowanie wiąże się z nadmiernymi kosztami. Profesjonalni agenci ubezpieczeniowi mogą pomóc w dokładnym oszacowaniu odpowiednich stawek.

Należy także pamiętać o aktualizacji kwoty wraz z biegiem kwartałów lub lat. Przykładowo, wartość nieruchomości z roku na rok rośnie w dwucyfrowym tempie. W porównaniu z 2020 r. bardzo wzrosła także wartość materiałów budowlanych. Gdyby doszło do pożaru i spalenia np. hali magazynowej, jeśli opieralibyśmy się na wyliczeniach wartości odbudowy z 2020 r., okazałoby się, że polisa nie pokryłaby kosztów odbudowy.

Istotną kwestią jest także wybór dostawcy ubezpieczeń. Ważne jest, aby współpracować z renomowanymi firmami ubezpieczeniowymi, które mają doświadczenie w obsłudze MSP i oferują dostosowane polisy.

Po szóste  – optymalizacja

Niezależnie od powyższych kroków, musisz zawsze myśleć o optymalizacji kosztów prowadzenia biznesu. W obecnych czasach, gdzie konkurencja i zmienność rynku stawiają przed firmami różnorodne wyzwania, kontrola kosztów stała się nieodzownym elementem strategii biznesowej. Jedną z kwestii, na której warto skupić uwagę, są wydatki związane z ubezpieczeniami. Optymalizacja tych kosztów nie oznacza jednak rezygnacji z ochrony – wręcz przeciwnie, polega na strategicznym dostosowaniu polis do potrzeb firmy. 

Jak to zrobić? Zbierz wszystkie polisy, które obecnie masz. Przeanalizuj je, czy rzeczywiście odpowiadają wszystkim realnym ryzykom. Czy ich wartość jest odpowiednia. Wreszcie – czy obejmują dodatkowe aspekty, jak np. wsparcie ubezpieczyciela w czasie wystąpienia zagrożenia. Porównaj te polisy z tymi, które można znaleźć na rynku. Możesz oczywiście skorzystać z pomocy brokerów lub specjalistów od ubezpieczeń. Cel jest jeden – znalezienie korzystniejszych cen i warunków, nie rezygnując z jakości ochrony.

Pamiętaj także o nowych trendach na rynku. Coraz więcej ubezpieczycieli oferuje polisy pakietowe, które łączą różne rodzaje ochrony w jedną polisę. Taka opcja może być bardziej opłacalna niż osobne ubezpieczenia na poszczególne ryzyka.  W niektórych przypadkach ubezpieczyciele oferują bezpłatne lub niskokosztowe przekształcenia polis, co pozwala na dostosowanie ubezpieczenia do nowych potrzeb firmy. Wielu ubezpieczycieli oferuje rabaty dla stałych klientów lub firmy, które spełniają określone warunki. Warto sprawdzić, czy można skorzystać z takich korzyści.

Po siódme – uważaj!

Jak wynika z najnowszego raportu Krajowego Rejestru Długów, rośnie zadłużenie klientów wobec towarzystw ubezpieczeniowych. Z danych Krajowego Rejestru Długów wynika, że w ciągu roku zwiększyło się o 20 mln zł i obecnie wynosi 402,2 mln zł. Najwięcej mają do oddania firmy, które zalegają na kwotę 220,7 mln zł. 

Dlaczego tak się dzieje? Większość długów firm, bo ponad 81,4 mln zł – należy do branży TSL. Niesolidne w regulowaniu zobowiązań jest też budownictwo z kwotą 39,3 mln zł. Jeśli spojrzeć na zaległości przez pryzmat formy prawnej firm, to najbardziej zadłużone są spółki prawa handlowego, które nie uregulowały u ubezpieczycieli prawie 130 mln zł. Duża kwota, bo 91,3 mln zł, obciąża jednoosobowe działalności gospodarcze. W gronie przedsiębiorstw z największymi długami mierzą się firmy z Mazowsza, która nie oddały ubezpieczycielom 62,7 mln zł. Za nimi lokują się przedsiębiorstwa z Wielopolski z sumą 26,3 mln zł, a trzecie są podmioty działające na terenie województwa śląskiego z kwotą 24,7 mln zł.

Gdzie tkwi problem? Głównie, jak wynika z raportu KRD, po prostu z brakiem płatności pomimo zawarcia umowy. Część klientów bagatelizuje konieczność zapłaty, a część zapomina, że powinna uregulować składkę. Tak właśnie powstają długi. To najczęściej ubezpieczenia OC, głównie samochodowe oraz w życiu zawodowym, AC oraz assistance.

– Wielu konsumentów i przedsiębiorców uznaje, że skoro agent przeprowadził ich przez proces zakupu, to dopełni reszty obowiązków, np. złoży za klienta wypowiedzenie umowy OC po zmianie ubezpieczyciela lub sprzedaży pojazdu. Jednak nikt za klienta nie zapłaci składki, musi to zrobić sam – wyjaśnia Jakub Kostecki, prezes zarządu firmy windykacyjnej Kaczmarski Inkasso. 

Ubezpieczenie dla MSP

Podsumowując, dokładny dobór ubezpieczeń dla MSP wymaga wnikliwej analizy potrzeb i ryzyka. Indywidualne cechy branży i charakteru działalności przedsiębiorstwa stanowią kluczowe wyznaczniki w tym procesie. Świadome i dobrze przemyślane decyzje dotyczące ubezpieczeń mogą pomóc firmie skutecznie zminimalizować ryzyko i osiągnąć długoterminowy sukces.

Co więcej, optymalizacja wydatków na ubezpieczenia w firmach opiera się na strategicznym podejściu, analizie ryzyka i dokładnym dostosowaniu polis do indywidualnych potrzeb. Skorzystanie z pomocy ekspertów, przegląd polis oraz regularna analiza ryzyka stanowią kluczowe elementy procesu, który pozwala na osiągnięcie znaczących oszczędności bez naruszania bezpieczeństwa firmy. 

----------

Czego potrzebują pracownicy

Joanna Grudnik, dyrektor Departamentu Sprzedaży Ubezpieczeń Grupowych, Unum

W 2022 r. w panelu badawczym analizowaliśmy poczucie bezpieczeństwa i apetyt na poszczególne benefity wśród ponad 600 pracowników różnych firm na terenie całej Polski. Okazuje się, że ubezpieczenia na życie plasują się wysoko – na piątym miejscu – w hierarchii aspektów, które dają respondentom poczucie bezpieczeństwa w życiu. Znajdują się zaraz za takimi elementami, jak praca na etat, rodzina, praca na czas nieokreślony i bycie w związku. Aż dla 79 proc. badanych pracowników ubezpieczenia na życie są atrakcyjnym benefitem. Nic dziwnego! Grupowe polisy odpowiadają na ważną potrzebę zabezpieczenia finansowego na wypadek utraty życia lub zdrowia pracownika, a w nowoczesnych programach gwarantują mu również dostęp do badań medycznych, konsultacji lekarskich, czy drugiej opinii medycznej w razie diagnozy poważnej choroby, stanowiąc dobre uzupełnienie lub alternatywę dla abonamentu medycznego. I to w pełni na koszt firmy lub z niską składką, bo jej część opłaca pracodawca. 

W dużych korporacjach ubezpieczenia na życie są już właściwie standardem wśród benefitów pracowniczych. Ale to nie oznacza, że ten produkt jest tylko do dużych firm. Mamy ofertę również dla średnich i małych przedsiębiorstw, nawet takich zatrudniających trzech pracowników. Program jest zawsze dopasowany do specyfiki pracy i indywidualnych potrzeb każdego pracownika. Ochroną mogą być objęte następstwa nieszczęśliwych wypadków, choroby cywilizacyjne wywołane najczęściej stresem, poważne choroby, choroby kardiologiczne, onkologiczne. Pracownicy mogą też objąć ochroną swoich bliskich: dzieci, partnerów, małżonków. Ubezpieczenia na życie są wyrazem troski o zdrowie i poczucie bezpieczeństwa pracowników. Nie dziwi zatem fakt, że coraz więcej firm sięga po taki benefit, zwiększając konkurencyjność swojej oferty na rynku pracy.