Szybko – z konta na konto

Firmy często potrzebują przelać pieniądze z gwarancją, że trafią one do odbiorcy tego samego dnia albo nawet w ciągu kilku godzin. Wynika to z różnych przyczyn – od konieczności opłacenia faktur lub usług, poprzez natychmiastowe wypłaty dla klientów, aż po regulowanie przeterminowanych należności. 

Przelewy mogą być zresztą realizowane jeszcze szybciej. – W ramach naszego systemu środki są na koncie odbiorcy w ciągu kilku do kilkudziesięciu sekund – zapewnia Marcin Adamczyk, wicedyrektor ds. rozwoju biznesu w firmie Blue Media, która jest właścicielem i operatorem systemu międzybankowych przelewów natychmiastowych BlueCash (w złotych). Koszt błyskawicznego przesłania pieniędzy (bywa jednak, że nie w ciągu sekund, ale kilkunastu minut) zależy od danego banku, z którym Blue Media podpisała umowę, niemniej średnio wynosi ok. 5 zł (przy górnym limicie pojedynczego przelewu wynoszącym zazwyczaj od 5 tys. do 20 tys. zł). Wystarczy założyć bezpłatne konto na platformie tej firmy i dodać do niego interesujące nas rachunki w bankach, które są w systemie (w zasadzie wszystkie w kraju). 

Tomasz Jończyk, dyrektor linii biznesowej Rozliczenia Sesyjne w Krajowej Izbie Rozliczeniowej (KIR), podkreśla, że banki w Polsce należą do ścisłej światowej czołówki, jeśli chodzi o dostępność nowoczesnych rozwiązań wspierających obrót bezgotówkowy. 

KIR również oferuje systemy do szybkich rozliczeń międzybankowych: Elixir i Express Elixir (w złotych) oraz Euro Elixir (w euro, piszemy o nim w dalszej części artykułu). Jeśli chcemy skorzystać z któregoś z nich, wystarczy mieć rachunek w banku, który przyłączył się do tej usługi. 

Z wyższym limitem

Elixir dotyczy operacji wykonywanych w ramach trzech sesji odbywających się we wszystkie dni robocze. Pieniądze przekazywane są w ciągu kilku godzin. Za to Ekspress Elixir umożliwia przekazanie środków w najwyżej parę minut (zależnie od banku limit dla pojedynczego przelewu wynosi zwykle od 20 tys. do 100 tys. zł). W części instytucji można to zrobić tylko w dni robocze, choć nieraz do 23.00, a w innych przez cały tydzień i 24 godz. na dobę. – Jest to rozwiązanie umożliwiające także realizację przelewu na numer telefonu między indywidualnymi użytkownikami systemu BLIK, bez konieczności wskazywania 26-cyfowego rachunku bankowego odbiorcy – dodaje Jończyk. 

Wadą systemu Elixir jest to, że jeszcze nie wszystkie banki się do niego przyłączyły. W tej chwili jest ich kilkanaście plus banki spółdzielcze z grupy SGB. To i tak dużo lepiej niż choćby trzy, cztery lata temu. Koszt usługi ekspresowej zależy od instytucji, której zlecamy transfer, i nie przekracza najczęściej 10 zł. Zwykła jest kilka razy tańsza. 

Jest jeszcze szybki przelew w systemie SORBNET2 prowadzonym przez NBP i obejmującym w tej chwili 48 polskich banków. Służy on do przesyłania wysokich sum pieniędzy w złotych (nie ma ograniczeń kwoty w górę, co nie jest częste gdzie indziej). Na konto w innym banku trafiają one w ciągu ok. godziny (ale zdarza się, że i w kilka minut), jeśli złożymy zlecenie w dzień roboczy do 16.00. W przypadku przelewów wartych co najmniej 1 mln zł użycie systemu SORBNET2 jest obowiązkowe. Opłata za tę usługę wynosi zwykle kilkanaście złotych, ale jeśli przekazywana kwota jest niższa niż 1 mln, trzeba wyłożyć dodatkowo nawet 30 zł. 

Zagraniczne nieco wolniejsze

Przelewy zagraniczne mogą obecnie iść nawet parę dni. – Od kilku lat trwają prace nad stworzeniem paneuropejskiego rozwiązania pozwalającego na rozliczanie płatności natychmiastowych w walucie euro – mówi Marcin Adamczyk, którego firma aktywnie w tych rozmowach uczestniczy. Usługa ma być oferowana przez krajowych operatorów systemów płatności natychmiastowych, między którymi zostaną ustanowione odpowiednie połączenia. 

Jednocześnie KIR oferuje wspomniany już system Euro Elixir, wykorzystywany do realizacji międzybankowych przelewów krajowych i zagranicznych w euro, w trakcie czterech sesji rozliczeniowych w dni robocze. Jest on dostosowany do standardów unijnych i funkcjonuje w ramach zintegrowanej infrastruktury Jednolitego Obszaru Płatności w Euro (SEPA). Przelew dociera do odbiorcy najpóźniej do końca następnego dnia roboczego po złożeniu dyspozycji. Koszty zależą od banków, ale średnio jest to 10–20 zł od transakcji. 

Przedsiębiorcy, którzy pragną przelać środki w innej walucie niż euro, mogą z kolei skorzystać z systemu SWIFT. KIR ma status SWIFT Service Bureau, co oznacza, że oferuje dostęp do sieci telekomunikacyjnej SWIFTNet przeznaczonej do realizacji przelewów między podmiotami rynku finansowego z ponad 200 krajów. Koszt jednej operacji jest często ujmowany procentowo. Weźmy Bank Zachodni WBK. Tu, gdy w grę wchodzi tryb pilny, jest to 0,10 proc. wartości kwoty przelewu (przy limitach minimum 5 zł i maksimum 100 zł), a w trybie natychmiastowym 0,20 proc. (minimum 10 zł i maksimum 180 zł). 

Kantory internetowe

Ten, kto chce waluty wymieniać i od razu wysyłać je na upatrzone bankowe rachunki, może skorzystać z oferty kantorów online. Najbardziej znane to Walutomat.pl,  Internetowykantor.pl i Cinkciarz.pl. Ich działanie nie jest skomplikowane. Do naszego konta w serwisie takiego kantoru dodajemy rachunki bankowe: te, z których przelewać będziemy pieniądze do wymiany, i te, na które będziemy wysyłać walutę po wymianie. Obie te operacje trwają krótko, każda zwykle nie dłużej niż pół godziny, choć czasami 12 godz. (zależy to od umowy kantoru z danym bankiem). Sama wymiana walut to już w ogóle kwestia minut. W dodatku jest bardziej opłacalna w porównaniu z kantorami stacjonarnymi. Zresztą nie musimy koniecznie czegokolwiek wymieniać. Możemy np. szybko i bezpłatnie przesłać pieniądze między dwoma rachunkami w złotych. Inna sprawa, czy podoba się to samym kantorom, które w takich razach nie zarabiają na prowizji od wymiany. 

Systemy do obsługi płatności

Systemy te są potrzebne przedsiębiorcom, którzy chcą sprzedawać produkty lub usługi online. W Polsce do największych dostawców usług płatności internetowych należą PayU, eCard, Przelewy24, DotPay, oraz PayLane. Mając konto firmowe w danym banku, które zintegrujemy z takim systemem, będziemy otrzymywać natychmiastowe powiadomienia o wpływie środków wpłacanych przez klientów, nawet jeśli ci korzystają z innych banków. Pozwoli to szybciej wysyłać zamówiony towar, bo też szybciej mamy pewność, że pieniądze zań trafiły na nasze konto. Ile kosztuje taka usługa? Integracja systemu płatności – zwykle ok. 150–200 zł (opłata aktywacyjna i jednorazowa). Potem płacimy prowizje od transakcji, rzędu 1,5–2,5 proc., czasami jednak ustalane indywidualnie. 

Dość szczególnym przypadkiem jest system płatności internetowych PayPal, a to dlatego, że ma on nadzwyczaj globalny charakter. Pośredniczy w błyskawicznym przesyłaniu pieniędzy na konta odbiorców z całego świata, w 25 walutach. Opłaty za usługę w przypadku przelewów zagranicznych uzależnione są tu od wielkości sprzedaży miesięcznej i waluty transakcji. Jeśli sprzedaż ta jest warta, powiedzmy, nie więcej niż 5 tys. zł, zapłacimy 2,9 proc. prowizji od danej transakcji plus np. 0,30 dol. lub 0,35 euro. Prowizje maleją wraz ze wzrostem naszych obrotów. Płatności wpływają na konto firmowe PayPal w ciągu kilku minut, a stamtąd, też w parę minut, możemy je przelać na dany rachunek bankowy. 

Nie zapominajmy o mobile

Dziś przedsiębiorcom powinno zależeć również na realizacji szybkich przelewów mobilnych, głównie ze smartfonów. Żeby się o tym przekonać, wystarczy zapoznać się z wynikami raportu mShopper 2.0, opracowanego na zlecenie Allegro przez firmę Mobile Institute. Okazuje się, że jeśli chodzi o ogół polskich internautów, 75 proc. ma urządzenie mobilne, a 37 proc. robi zakupy za pośrednictwem komórki lub tabletu. Spośród zaś wszystkich polskich klientów e-commerce, mobilnie kupuje aż 53 proc. Do realizacji transakcji w takich przypadkach firmy mogą wykorzystać jeden z systemów obsługi płatności. 

Z kolei ci, którym zależy na szybkim transferze środków za pomocą urządzeń mobilnych, powinni zwrócić uwagę na oferty konkretnych banków, które obsługują takie przelewy (Bank Zachodni WBK, Alior Bank, T-Mobile Usługi Bankowe, mBank, Eurobank, Bank BPH, Nest Bank, który zastąpił Bank SMART i BIZ Bank). Ewentualnie można skorzystać np. z usługi BlueCash, która pozwala w tych bankach realizować przelewy natychmiastowe. 

Na koniec wypada wspomnieć o bezpieczeństwie wszystkich transakcji. Jeśli chodzi o opisane przez nas platformy i usługodawców, zawsze możemy liczyć na to, że stosują wysokiej jakości rozwiązania. Na przykład w Blue Media są to zabezpieczenia techniczne (szyfrowanie i połączenia z poszczególnymi bankami skrojone specjalnie pod ich potrzeby) oraz dostosowanie się do wymogów standardu bezpieczeństwa informacji ISO 27001. System wykorzystuje też tzw. reguły antyfraudowe przeciw oszustom. 

Szybkie przelewy na rachunek w innym banku – ściągawka

W najwyżej kilka minut – BlueCash, Express Elixir, SORBNET2

W najwyżej kilka godzin – Elixir, SWIFT tryb natychmiastowy, kantory internetowe

W kilkanaście godzin – Euro Elixir, SWIFT tryb pilny

Niskokwotowe (górne limity zwykle od 5 tys. do 100 tys. zł) – wszystkie systemy, ale SORBNET2 z dopłatą 

Wysokokwotowe (najlepiej od 1 mln) – SORBNET2

Tańsze (koszt do 10 zł lub bardzo niska prowizja) – BlueCash, Elixir, Elixir Express, kantory internetowe

Droższe – SORBNET2, Euro Elixir, SWIFT

W złotych – BlueCash, Elixir, Elixir Express, SORBNET 2, kantory internetowe

W obcej walucie – Euro Elixir, SWIFT, kantory internetowe

W Polsce – BlueCash, Elixir, Elixir Express, SORBNET 2, kantory internetowe

Za granicę – Euro Elixir, SWIFT